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Manual
para Línea
de crédito instantáneo para receptores de remesas
DESCRIPCIÓN
Como
un mayor porcentaje de los receptores de remesas en cooperativas no son
socios, este producto tiene el fin de convertir a los receptores de
remesas en socios de la cooperativa. El recipiente de remesas que no sea
socio en la cooperativa tendrá derecho a una línea de crédito instantánea
después de recibir tres remesas en la cooperativa, después de un plazo
de no menos de tres meses. El recibir INSTA-efectivo
significa la asociación efectiva de la persona a la cooperativa.
El monto de la línea de crédito será igual a dos veces promedio
de los tres recibos de remesas. Es
un préstamo de corto plazo (hasta 12 meses) otorgado a personas
naturales de recién afiliación a la cooperativa, dirigido para la
adquisición de productos de consumo (electrodomésticos, ropa, útiles
escolares, medicinas, etc.) y para financiar la compra de insumos y
materiales necesarios para la producción alimenticia, artesanal y agrícola
en pequeña escala, así como para adquirir bienes para la venta en
actividades comerciales de pequeño volumen. La
historia de recibo será monitoreada y captada por un programa de
software basado en Internet. Las
pantallas de software avisarán al cajero cuando la persona cualifica y
cumple con los requisitos. También el software facilita el completar la
solicitud de préstamo. MERCADO
OBJETIVO Este
producto esta dirigido a la base potencial y actual de socios que
reciben continuamente remesas y requieren facilidades para adquisición
de bienes de consumo, bienes para la venta e insumos para producción
alimenticia, artesanal y agrícola en pequeña escala. Se
fundamenta en el envío de remesas del exterior al socio beneficiario,
por lo tanto requiere de la concurrencia de tres actores: Cooperativa,
Beneficiario y Remitente. OBJETIVOS 1.
Atraer a nuevos socios a la cooperativa. 2.
Apoyar a nuevos
socios en el desarrollo de un historial crediticio. 3.
Complementar la oferta de productos crediticios de la
cooperativa. 4.
Ofrecer una facilidad crediticia a los socios que reciben remesas
de forma continua. 5.
Aprovechar el volumen de recursos que llegan como remesas para
que generen, mediante el crédito, economías de escala y mejora del
nivel de vida de los beneficiarios. 6.
Profundizar la especialización de la cooperativa en la
intermediación financiera y en la búsqueda de servicios financieros prácticos
y accesibles. 7.
Apoyar a los socios para que los recursos que reciben como
remesas no siempre se dirijan al consumo y puedan tener acceso a otras
alternativas de uso de los recursos. 8.
Establecer un vínculo más cerrado e intensificar la penetración
de mercado. 9.
Captar un importante segmento de mercado, que no ha sido
adecuadamente promovido, para elevar el rendimiento de los activos
productivos. REQUISITOS
PARA EL SOLICITANTE
MONTOS El
monto máximo es de USD 800 o equivalente a dos veces el envío promedio
al país, el monto que sea menor.
El monto mínimo se establece en USD 100. El
monto de INSTA-efectivo que
el socio puede acceder será el equivalente a dos veces el promedio de
las remesas que reciba en dos meses continuos a partir de la primera vez
que se acerca a recibir la remesa.
Debe acreditar al menos una remesa por mes. Si
recibe una remesa por mes, serán tres remesas las que reciba en un período
de tres meses: la inicial, la de un mes después y la tercera un mes más
tarde. El promedio será
igual a lo recibido por las tres remesas dividido para tres. Si
recibe más remesas dentro de un mes calendario, se calculará primero
el promedio de remesas por mes y luego con ese valor se calculará el
promedio general. La primera
remesa siempre se la tomará como tal y no deberá tomarse en cuenta
para promedios de mes. GARANTÍA La
garantía, por ser un producto de entrega rápida y montos bajos,
sustentado en el envío de remesas en forma continua bien puede ser
otorgado con solo una sola firma.
A partir de la tercera remesa, el socio tiene derecho de recibir
hasta $500. Partiendo de la
sexta remesa o después del segundo crédito, tiene derecho de recibir
hasta $800. GARANTIA
MONETARIA La
garantía monetaria será igual al 20% del monto del crédito. Este
valor deberá estar depositado en la cuenta de ahorros al momento de
recibir el crédito o puede retenerse de la última remesa antes de
recibir el crédito y depositarse en la cuenta de ahorros. Este
ahorro podrá retirarse cuando se acabe de pagar el crédito o puede
usarse para liquidar totalmente el crédito. La cooperativa reconocerá
intereses por el ahorro en la garantía monetaria, a la misma tasa que
paga en el ahorro a la vista. PLAZO El
plazo máximo es de doce meses y el mínimo de tres meses.
COSTOS
Y AMORTIZACIÓN En
consideración al riesgo asumido, la tasa de interés será igual a 1.3
veces la tasa de interés máxima normal de la cooperativa, para el
primer crédito. Para el
segundo crédito será de 1.2 veces, con la opción de bajar al 1.1
siempre y cuando el socio receptor traiga un nuevo receptor que haga uso
del producto INSTA-efectivo. Para
créditos posteriores, la tasa de interés será igual a la tasa de
interés máxima normal de la cooperativa. Se
aplicarán intereses de mora si no se paga dentro del plazo convenido
cada cuota (según lo estipulado en las políticas de crédito de cada
institución). La
amortización del crédito será sobre saldos en el sistema que la
Cooperativa tenga implementado. PROCESO
OPERATIVO Proceso
Previo 1.
La primera vez que entra una persona a la cooperativa para
recibir su remesa, en la pantalla de IRnet una ventana advirtiéndole al
cajero que esta persona viene por primera vez o ha recibido menos de dos
veces. El cajero le pregunta
a la persona si le gustaría recibir mas información sobre INSTA-efectivo.
El cajero puede explicarle que tiene posibilidad de recibr igual al
promedio de las remesas que reciba en dos meses continuos a partir de
ese momento. Si la persona
dice que si, entonces el cajero llena la ventana de información sobre INSTA-efectivo.
Desembolso
Recuperación
del crédito
CONTABILIZACIÓN El
valor del crédito será contabilizado como cualquier crédito de corto
plazo o conforme las regulaciones vigentes. CAPACITACION
DEL PERSONAL
Se
debe realizar un plan de capacitación para cada oficina operativa, con
el fin de instruir y fortalecer según sea el caso, en la definición y
operatividad de este tipo de crédito. ESTRATEGIA
DE MERCADEO Herramienta
para estudio del mercado: Vea
el adjunto Lanzamiento
del producto El
producto empezará en un proyecto piloto en la agencia de la cooperativa
que tiene el mayor número de transacciones de recibo de remesas por mes.
Después de seis meses, se hará una evaluación del producto para
determinar si se lo debe ofrecer en otras agencias.
Dicha evaluación tendrá que involucrar un análisis de costos de
ofrecer el producto para asegurar que el producto es autosostenible. Estrategia
de mercadeo
Estrategia
para punto de venta
Evaluación
del producto
INSTA-efectivo Encuesta
para estudiar el mercado Podría
ser para el mercado general o enfocado en recipientes de remesas en la
cooperativa que no sean socios antes de lanzar el producto Datos
Generales 1.
Nombre de la persona entrevistada 2.
Es la cabeza de familia. 3.
Es socio de una cooperativa de ahorro y crédito. 4.
Es socio de la cooperativa _____________ 5.
Tiempo de ser socio 6.
Edad del entrevistado. 7.
Sexo del entrevistado
8.
Ciudad,
Municipio donde vive Institución
Financiera
9.
Utiliza
los servicios de una institución financiera en nombre del pueblo.
a.
Si b.
No 10.
Por que prefiere esta institución a.
Seguridad b.
Localidad c.
Horas de servicio d.
Calidad de servicio e.
Promociones f.
Imagen g.
Otro 11.
Que servicios utiliza de esta institución a.
Ahorro corriente b.
Ahorro de plazo fijo c.
Prestamos d.
Otro Remesas
12.
Recibe remesas o envíos de dinero.
Si ( )
No. ( ) 13.
Si la respuesta es afirmativa, de donde. 14.
Si la respuesta es afirmativa, de quien. 15.
Cuanto tiempo tiene de recibir remesas. 16.
Con que frecuencia recibe remesas. 17.
En que cantidades recibe remesas. 18.
Para que utiliza los fondos recibidos 19.
Donde reciben las remesas, Western Union, banco, otro. 20.
Cuanto le cuesta recibir remesas, en tiempo y dinero. 21.
Esta satisfecho con los servicios. 22.
Estaría dispuesto utilizar los servicios de remesa de la
cooperativa ____________ Préstamos 23.
Tiene prestamos en otra institución financiera 24.
Si pudiera pedir una línea de crédito en cooperativa
_____________, lo haría. 25.
Para que uso pediría el préstamo. a.
Emergencia b.
Negocio c.
Agricultora d.
Educación e.
Consumo f.
Otro 26.
Que cantidad necesitaría a.
$100-$300 b.
$300-$500 c.
$500-$1,000 d.
Mas de $1,000 27.
Con que frecuencia haría los pagos a.
Mensualmente b.
Semanalmente c.
Diario d.
Otro |
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